平安布局“生态+”
2018-11-23 18:11:13 来源: 财经新闻网
最近一段时间，科技+金融的亲密接触不断刷新着普通民众对于互联网金融场景的新认知。无论是众安保险开放日、蚂蚁金服数字出行，抑或是刚刚过去的双十一大战，各家互联网巨头都在轮番“秀着肌肉”，展示着各自的技术沉淀以及场景应用。而对于原本的金融业传统主角而言，转型大幕似乎也在悄然拉开。比如，基于科技化、场景化、服务化、生态化等系列关键词，平安集团日前在第二届中国数字银行论坛暨中小银行互联网金融联盟年会上，就高调表达了热烈拥抱金融科技，全面打造金融生态圈的战略决心。
不同于科技+金融企业的应用场景创新，传统金融+科技转型的发力点显得更为复杂且被动。光大银行香港分行行长陈林龙对于金融科技的看法或许代表了不少同行的心声：相比热闹的金融科技概念，商业银行的行长们更关注的是自己的两个“口袋”，左边的“口袋”想着如何赚钱、如何完成任务、完成指标；右边的“口袋”则需要解决如何带队伍的问题。看似酷炫的FinTech，可否对两个“口袋”问题提供行业整体的解决方案？这似乎才是众多金融生态圈顶层设计者们考虑的关键。
而另一方面，面对传统商业银行业务流程“四世同堂”的现状，近十年的云化转型并没有达到理想化的效果，传统银行前端的手工文档输入模式难以彻底取代，流程的智能化、风控的实时化以及跨行数据的精准共享更是未质的变局。因此，所谓的金融生态圈，将如何从技术层面和业务层面带给传统金融机构更多的业务想象和价值重构？
如果在两三年前，上述有关利益与效率的痛点也许还是横亘金融转型的世纪难题，然而如今，随着金融科技内涵和应用外延的不断延伸，超级物种的跨界逻辑再一次打破了我们对于金融认知的边界。
从场景金融到生态金融
金融科技的起源、发展到应用，先后经历了金融IT阶段、互联网金融阶段，以及金融科技阶段。首先，在萌芽初期，金融科技更像是1+1的模式，标准化的软硬件销售旨在实现办公电子化；随后，互联网企业利用互联网对接金融业务的各端，实现了渠道变革；到了金融科技阶段，大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的广泛应用，终于使得全方位提供行业解决方案成为可能。
近几年来，科技+金融一直在强调场景化发展，根据不同平台和场景需求，提供定制化的解决方案。金融科技公司们也日益感知到技术的强大改变力量，开始更深地介入到产业链当中，从场景搭建到形成生态，金融科技早已贯穿其中。这个阶段，金融科技的服务和产品进入到“润物细无声”的境界。
事实上，除了平安集团，包括蚂蚁金服、众安保险等金融科技领域的领军企业都已纷纷强调生态+金融概念的重要性。平安集团董事长马明哲就在数字银行论坛上就表示，平安已进入科技驱动金融阶段，在产品驱动、服务驱动、科技驱动三者叠加的基础上，先建立起生态，再用生态赋能金融。
这一点在过去十年间得到了印证，平安成为金融正规军领域为数不多可以抗衡互联网金融企业的成功典范。成绩的背后是战略的提前布局。
据悉，其在金融领域、医疗科技和智慧城市三个领域平安共计投资500多亿元，并通过积极推进中小银行互联网金融联盟，引入金融壹帐通等技术服务，实现金融+科技之于行业的整体赋能。
截至2018年下半年，平安金融壹帐通已获得了1000多项全球注册的专利，累计服务了483家银行、42家保险公司、近2500家非银金融机构，而且在运营、客服、风控、管理等方面还大幅提升了中小银行的管理效率。
此外，顺应国家“一带一路”战略，金融壹帐通在海外开设了新加坡公司，进一步将金融生态圈的触角辐射到了亚太地区。
马明哲曾表示，过去金融是“以我为主”，科技驱动也是“以我为主”，进入了生态驱动时代，客户到哪里，金融服务就要到哪里，这完全是金融业颠覆性的革命和改革。
根据公布的2018年半年报，平安集团已经建立起金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务和智慧城市五大生态圈，完成了从“金融+科技”到“金融+生态”的转变。就金融科技板块，仅2018年上半年就贡献了利润42亿元，同比实现9倍增长。
从单打独斗到联合运营
实际上，金融科技生态化布局的背后逻辑并不难理解，一方面，中国经济现开始从高速发展转向高质量发展，金融业过去追求规模扩张，如今随着新经济、新金融的发展，精细化经营和精细化发展成为必然趋势。不仅前端的各种产品和服务需要融合加速，后端的数据、技术等整合更需要复合能力的夯实。
而另一方面，随着线上线下流量红利的消逝，场景和生态愈发成为一种稀缺资源。近几年，新金融行业大爆发，但从产品类型到合作方式越发同质化，典型如流量平台+金融科技的模式。对于互联网超级平台来说，金融只是一个增值服务，一种变现方式，虽然可以结合场景化做定制，但并没有形成差异化优势。尤其，对于金融科技公司来说，参与度和持续性非常有限。
如何从互联网金融巨头手中抢得用户资源和独特的场景生态资源？如何形成真正的“护城河”？这已成为各个金融科技巨头接下来角逐的关键。场景和生态，科技与应用，大多数金融科技公司和平安们一样，都亟待布局。
以平安为例，过去十年，其在金融、医疗、汽车、房产、城市等领域率先进行了生态布局。比如，在医疗领域，投资“好医生”平台——全中国最大的移动医疗互联网公司，直接帮助280多个城市进行医保扣费；在医疗科技方面，直接将核心的医疗技术提供给15个城市的3000多家医院。再比如，在汽车领域，平安在两年半前收购了“汽车之家”这一全国最大的汽车互联网公司——据统计，76%购车人都会事先在“汽车之家”平均待上88天。通过线下整合车交易、车金融、车生活，平安已嵌入进车主人群的全方位“车”场景，同时将数据提供给2600多家经销商和修理厂……借助自身在医疗、房产、汽车、城市等各个生态场景，平安意图将金融与用户生活圈层的各个玩家深度的联盟与结合。
除此之外，平安还积极参与并主导了中小银行互联网金融联盟，实现了新金融生态的共建。“从‘产品驱动’到‘服务+产品驱动、科技驱动’，现在我们更重视、也深信是生态圈驱动。” 在平安集团副首席执行官兼首席运营官兼首席信息执行官陈心颖看来，金融行业势必需要跟整个科技转型共存。从2013年的8000万金融客户、5000万互联网用户，到2018年发展至5.13亿互联网用户，陈心颖认为：转型，首先还是一个理念的转型。
“先服务、后产品，先从用户的生活当中切入，再切入金融。过去两年，平安三分之一的金融新客户都来自5.13亿的互联网用户，比如来源于使用‘好医生’的问诊服务，再逐步转向金融服务，这改变了平安的服务模式。”可以说，过去十年平安坚持将1%的收入全部投入科技的每一分钱并没有白花，如今集团80%的系统全部布局在云上，已做到每两周即能发布一个新产品，在陈心颖看来，“这对我们的意义是重大的”。
从平安的生态布局中，存在这几个关键信息：一是“端对端”，即从获客开始到金融服务完成的全流程都要参与；二是“多方协作”，即非单一产品和场景的赋能，而是打通各个环节，整合多方资源形成合力。
从打破，到重构
如果说相比互联网巨头在科技、平台服务等方面来势汹汹的跨界倒逼，传统金融巨头还能在客户规模、资金储备和渠道存量上暂且保有优势，那么众从中小银行早在在供应链金融、贸易融资等方面感受到了来自市场的寒意。业务效率低、人员成本高、信息核验难，在金融科技领域亦缺乏经验……可以说，中小银行的转型突破亟待第三方金融科技平台的赋能与融合。
2017年以来，工农中建交五大国有行纷纷与BATJ以及苏宁合作，共同发展金融科技，传统金融巨头拥有着客户、资金、渠道等多方面的优势，而互联网巨头在科技、平台等方面拥有丰富的经验，二者强强联合意味着传统金融业务与金融科技的融合越来越紧密。
众所周知，虽然发展金融科技已成为银行领域的主旋律，但传统中小银行却不具备规模优势。中小银行在资金规模、线下渠道、覆盖区域、市场影响力等方面相较于国有银行和大型股份制银行有着较大差距，各自在金融科技发展中也面临着战略、资源、技术、人才等多方面的限制。因此，倘若能通过有机联盟，形成“抱团取暖、优势互补”的合作方式，才能综合提升客户服务能力、经营管理水平，降低成本和风险。在金融科技领域亦如此，由此一来，与第三方金融科技平台合作成为中小银行的最佳选择。
2017年，平安集团联合多家中小银行共同发起了中小银行互联网金融(深圳)联盟，协助中小银行在金融科技的道路上进行积极探索，缩小与大型银行之间的差距。
其中，通过中小银行联盟(IFAB)和金融壹账通推出的“数字银行联盟区块链贸融平台”“壹企链”平台等，解决了中小银行技术瓶颈的问题。通过结合物联网(IOT)、监管(REG)等前沿科技，又进一步实现了区块链多级信用穿透、重新定义核心企业、下游融资全流程智能风控，全方位构建资金方的金融服务能力。
有案例显示，某农商行通过联盟的平台与金融壹账通合作3个月以来，共向行方推送信贷客户申贷金额13.1亿元，审批通过8.1亿元，放款3.3亿元。某股份制银行使用的智能风控方案，用于存量客户贷后监控。合作以来，共排查监控存量客户22506户，触发黑名单245人，命中率1.09%，涉及金额5.4亿。通过联盟的合作平台，多家银行已经合作信贷云、联合建模、反欺诈风控引擎项目等，帮助客户提高了进件和审批的效率，均起到了提高进件量、审批速度、放款量等效果。
目前，IFAB已吸纳会员规模达255家，会员资产规模超42万亿，覆盖农商行、城商行、股份制银行、民营银行、村镇银行、省联社、金融科技公司等，是目前国内会员数量最多、地域最广、类型众多，并以中小银行为核心的金融科技联盟。
目前，为了更好地协助广大银行业成员进行跨行协作融资放款的业务，联盟正携手金融壹账通，借助领先的区块链技术以及多年积累的金融科技实力，为中小银行打造了IFAB区块链贸融平台。据悉，通过该平台，中小银行不仅可以大幅提升交易方身份信息的确认、实现全流程线上交易，还能有效防范交易欺诈风险、避免多头融资等欺诈行为；同时，针对异地买卖方的多方交易情况，贸融平台也将有效解决各方信息不对称问题，从而提升银行之间跨行协作融资放款的意愿，降低融资成本。
在未来，随着金融科技企业越来越难靠单打独斗提供包括场景、数据、资产、资金等消费金融全链条环节的生产解决方案。借力服务链中各环节的协作配合，才能实现有效进阶的联动运营。如今，数字时代的平安生态圈的出现，还只是整个行业科技化赋能的一个案例。
随着科技不断击穿不同行业间的壁垒，打破既有的商业格局，我们有理由相信，更多的跨界融合与协同创新将给用户带来了更好的服务、给市场以更大的价值。
（文章来源：中欧商业评论）
