躬行网利宝：风控、大数据，网贷的灵魂与它等待的戈多
2017-11-02 19:46:51 来源: 财经新闻网
提网贷，便无足观。
如果从第一家网贷平台出现谈起，中国网贷行业已经走过了十年，这十年，从卑微孱弱到葳蕤茁壮，从风口之上到野蛮生长，从巨头入场到合规洗牌，这个名利场上的故事已在金融的剧本之外。
网贷平台的灵魂与失格
“金融机构通过承担风险才能赚到钱”是网利宝高级顾问陈文达在10月28日深圳投资人见面会上讲的一句话，可谓一针见血地道出了金融机构的核心与本质。虽然网贷不属于金融机构，但同样适用。作为美国加州联合银行前副总裁、渣打银行前大中华区风险管理总监、淡马锡主权控股富登金控前高级总监，35年的国际金融从业经历让他感觉到大多数网贷平台在野蛮生长的时期都忽略或者错判了风险控制在平台发展中的优先级和重要性。
笔者由此想到一个深入浅出的故事来辅助阐述以上风险控制存在的意义。
比如“你走过大桥吗?”
“走过”
“桥上有栏杆吗?”
“有”
“你过桥的时候扶栏杆吗?”
“不扶”
“那么，栏杆对你来说就没用了?”
“那当然有用了，没有栏杆护着，掉下去了怎么办?”
“可是你并没有扶栏杆啊?”
“......可是......可是没有栏杆，我会害怕!”
那么，风控就是桥上的栏杆!拥有了风控的保障，你的交易才会更踏实，更安全!，金融首先是风控的生意而后才是其他。如果说风控是网贷的灵魂，所有不重视风控的平台都是失格的平台，都是耍流氓。
堂吉诃德与浮士德式的交易
随着一系列监管政策的落地，预示着中国的互联网金融行业进入加速洗牌期，优胜与劣汰，机遇与挑战，网贷后监管时代，唯有专注与回归金融本质才能有序良性发展。
网利宝副总裁杨军在深圳见面会上阐述了网利宝“稳健崛起”的发展策略，作为资产端的负责人，他从车贷、消费金融、供应链金融三个主要业务场景的风控措施道出了优质资产的锻造过程。
网利宝的风控优势其一体现在其业务模式上，网利宝在业内率先采用“产融结合”模式，在此模式下，网利宝以行业为切入点。网利宝不仅围绕核心企业的上下游，开发特定场景进行专属的网贷信息中介服务，还将物流、资金流和数据流进行整合，在提高风控精准度的同时，增加了风控效率，有效降低了风险。
其二，便是选准立足车贷，布局汽车生态。众所周知，车贷有汽车作为实物抵、质押，既满足监管小额、分散的要求，在流动性上也较好，属于小而美的优质资产，资产的优质利于风控体系和模型的搭建，再结合线上大数据和线下人员入户尽调风险可控。
其三，网利宝团队汇聚了一批华尔街精英，其中就包括美银美林前中国区主席、曾获评‘CCTV十大经济人物’的刘二飞，从摩根士丹利出来的“福布斯优秀创业者”赵润龙，以及前文提及的陈文达等，他们均有着光鲜的国际金融从业背景。凭借他们在金融领域的深刻认知与深厚经验，网利宝可以接触到贸易数据、资金流动等信息，风控成本以及风险均会因此大幅降低。
“即使网利宝有着创新的‘产融结合’模式、强风控意识以及堪称豪华的创始团队，但仍对金融慎微而专注，我们宁可做外人眼中执着、呆傻的堂吉诃德，也不做浮士德式的交易。”赵润龙曾对媒体说。
大数据风控，网贷领域的“等待戈多”?
说到前沿最热门也是最具争议的大数据风控，由于不可能存在可以构建完整大数据的平台，有效数据散落在各个角落成为信息孤岛，所以不少人认为网贷平台打出大数据风控只是哗众取宠的噱头，一个看起来很美的概念，不可能被直接应用到现实中。
网利宝高级顾问陈文达认为，大数据风险管理要先提升到以更数据化的程度作为基础，分析数据的变化来定风险，对借款人采用机器评分和人工智能这一做法在国外已经开始了十几年，进入这个行业，并非天方夜谭，机器评分与人工智能对借款人的评估授信不仅提高审批效率、客观决策还能进行数据收集与分析。
“现在要决定是否跟一个客户合作，不再单纯依靠人的主观判断，更多的是会依靠人工智能与大数据评分。每一项贷款都要有一个精确的评级和定价，用量化的手段去决定，用客观的机器去替代主观的人为操作，做到准确而且高效。”陈文达说，网贷平台的授信报告不应再写“此客户信用较好、还款记录良好”这种模糊的形容词，而应该落到实实在在的等级和数据上。“在这方面，网利宝的风险管理正在进入一个新的阶段。
近期互联金融迎来上市小高潮，上市企业的市值一度飙升，能有这样的估值，靠的就是两件东西：资本和大数据。大数据起作用的前提是数据要全面。如果样本不全，却依靠大数据来搞风控是十分危险的。其次是数据新鲜度问题，大数据既要解决广度问题，包含借款人经济、生活行为的方方面面，又要解决深度问题，突出显示借款人的关联数据，着重刻画人物形象新鲜度，自然数据越新越好，最好能做到时时监控，一旦出现借款人逾期(或不想还款)的不良信号时，能够及时采取提醒，警示，催收等应急措施。
只有把大数据在贷前、贷中、贷后各个阶段合理有效利用起来，才能够发挥它真正的价值。值得注意的是，消费贷、信用贷与车抵贷、房抵贷在大数据应用上不径相同，作为以车贷业务为主的网利宝，在做大数据方面是先将相关的流程进入更数据化的基础上，通过对海量数据的训练和策略优化，使整个数据模型臻于完善成熟。
大数据除了应用于风控体系，网利宝CTO范丰睿从技术的外延提出运用大数据打造投资人满意度模型，从投资收益、投资期限、投资安全、业务风控等多种维度进行建模沉淀数据，进行分析从而优化平台的投资人体验。陈文达也认为，风险不是投资的阻碍，而是用数据来做支撑给你更客观和稳定的投资体验，以及更安全的投资环境。
至于大数据风控会是网贷平台等待的戈多吗?戈多会来吗?显然网利宝用自己的行动给出了与塞缪尔·贝克特不同的答案。
（免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。）