邮储银行为近6亿客户提供金融服务 深挖普惠金融蓝海
2019-11-25 13:43:12 来源: 财经新闻网
“三农”、小微企业及个人客户等普惠金融领域已经成为银行业争相挖掘的蓝海。
肖发基和哥哥肖发张是海南省琼中县湾岭镇的一对黎族兄弟。兄弟俩自2011年开始养鹅，场地就在家门口的橡胶树林和旁边的小鱼塘，他们举全家之力一年只能养1600多只小鹅，虽然规模逐年扩大，但是在没有外来资金帮扶的情况下，一直未发生大的变化。
一次偶然机会，肖发基的妻子在中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）办理业务时听说农户联保贷款后，咨询了工作人员并流露出贷款的想法。邮储银行海南省琼中县支行信贷员王德旺和同事来到肖家的鹅场调研，判断他们符合农户联保贷款的要求，为肖家办理了贷款手续，帮他们顺利拿到了扩大生产的资金。经过当地政府和邮储银行几年来的支持，肖家的鹅场已经扩大规模，年产出7万只左右，销售额近800万元，实现了发家致富。
这只是邮储银行帮助众多农户解决资金难题的一个缩影。目前，“三农”、小微企业及个人客户等普惠金融领域已经成为银行业争相挖掘的蓝海。而具有零售禀赋的邮储银行早已布局，不仅成为“三农”金融服务的重要提供者，也在小微企业金融服务方面发挥头雁作用，同时，在城乡居民金融服务上也持续发力。
深耕“三农”助力乡村振兴
在琼中黎族苗族自治县长征镇新丰村，54岁的黎和光大半辈子都在养鸡，却从没有像现在这样舒心：每年出产销售活鸡6000多只，销售收入60多万元；帮助9户黎族老乡脱贫致富，接连三年被镇上评为“致富带头人”。
邮储银行工作人员每年都会上门拜访，帮黎和光制定贷款方案。除了提供金融服务外，还会帮忙提供一些市场信息，近些年来，邮储银行陆续帮助黎和光找到优质饲料生产商、屠宰场、餐饮企业等合作对象。黎和光和他的联保户信誉非常好，总是在还款周期内将本息还清。
除了为农户制定贷款方案，邮储银行海南省琼中县支行在湾岭镇加章村试点开办的“金融夜校”不仅给村民们普及征信、贷款、理财、防范金融诈骗等金融知识，还邀请专家讲授生产知识，助力村民走上了脱贫致富路。
从前，村民的主要收入来源是割胶和槟榔，割胶需要半夜三点左右出门才能收获品质较好的橡胶，采槟榔要用大长钩子在高高的树上采摘，对那些上了年纪的村民来说，都不是容易的事。如今，在“金融夜校”课上，他们学到了种桑养蚕的发家致富经，不会耗费太多精力和体力，时间上也更灵活机动，每半个月就可以收获一次蚕茧，每年每亩桑田的收益可以达到6000~8000元。
据了解，邮储银行不断丰富农村金融产品和服务模式，该行构建了农户贷款、新型农业经营主体贷款、涉农商户贷款、县域涉农小微企业贷款、农业龙头企业贷款五大涉农贷款产品体系，能够覆盖所有农村经营主体。
此外，邮储银行不断创新“三农”金融贷款产品，持续加快互联网贷款开发，推出额度线上支用模式“E捷贷”和全流程纯线上贷款产品“极速贷”“掌柜贷”。截至2019年6月30日，该行涉农贷款达1.26万亿元，占贷款总额的26.70%，其中农户贷款9956.07亿元，占贷款总额的21.18%。
聚焦“小而美”小微企业
对于陕西省汉中市“娃娃鱼”王子程虎来说，创业之路并不容易。在公司发展关键时期曾遭遇种种危机——资金链断裂、没钱建厂、鱼苗也没资金引进等等。迫在眉睫的问题急坏了程虎。而就在这时，邮储银行的贷款援助，让他渡过难关，重燃了创业梦想。
程虎成立的水产养殖公司是邮储银行汉中市分行支持发展起来的民营企业代表。在邮储银行的帮助下，这家公司做大做强，从“小而美”成长为“专而精”，为汉中当地实体经济发展提供了有力支持。
据了解，邮储银行充分发挥网络优势，在坚持商业可持续和严格控制风险的原则下，将支持小微企业的健康发展作为重要任务，服务实体经济的增长。
一方面，为适应小微企业多层次金融需求，邮储银行积极布局并拓宽小微企业金融服务领域，针对小微企业缺乏抵押、地域特色鲜明的特点，不断优化产品体系，持续聚焦小微普适、政银合作、民生和双创科技四大领域产品布局，并积极运用科技赋能、推行流程优化，打造线上化、标准化与专业化产品模式。
另一方面，邮储银行充分运用互联网、大数据等金融科技，推出线上产品“小微易贷”“极速贷”等，提升客户服务效率；以标准化快捷产品作为获客基础，聚焦“小而美”小微企业客户，迅速扩大客户数量；加快平台业务合作，重点推广“一点接全国”模式，实行小微客户名单制批量开发，实现核心企业上下游客户集群服务；强化专业化产品合规管理，保障业务健康可持续发展。
此外，邮储银行还推出无还本续贷业务，并结合小微企业“短、小、频、急”的融资特征，持续优化信贷技术，研究构建了一系列围绕机构、客户、行业等多维度的风险预警与监测模型，依托大数据分析手段，缓解小微企业“融资难、融资贵”的难题。
截至2019年9月末，邮储银行单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额6446.13亿元，较上年末净增996.21亿元，增长18.28%；投向小微企业客户群体的信用贷款余额近700亿元，较年初增长27%。
挖掘个人客户零售蓝海
2019年7月，邮储银行首笔新零售合作模式汽车消费贷款在安徽六安落地，贷款金额4.8万元。新零售合作模式是指银行通过为汽车厂商搭建销售渠道进行汽车产品营销，同时为购车者提供汽车金融服务的合作模式。
这意味着该行布局汽车消费贷款取得进一步发展。同时，这也是邮储银行挖掘个人客户零售蓝海、发力普惠金融的一个缩影。
据了解，邮储银行充分发挥网络优势，积极打造社区金融服务体系，通过改革创新和对金融科技运用，积极满足群众多样化的消费需求，助推消费扩大和升级。邮储银行的个人消费贷款业务已构建以房屋、汽车、消费和教育为核心的四大产品体系，推出“邮系列”线上贷款产品，并搭建O2O业务模式，实现“线下申请、线上放款”，升级零售产品服务；持续通过聚焦大数据、互联网新技术在产品、客户行为深度挖掘中应用，加快产品融合创新，提升产品数字化水平。
例如，在个人汽车消费贷款方面，邮储银行利用渠道下沉优势，致力于为县域客群提供汽车消费贷款，还将场景带入银行，积极拓展汽车新零售绑定金融服务，打造线上线下结合的汽车金融服务新模式。在个人教育贷款方面，邮储银行借助移动互联、云计算和大数据分析决策等技术，推广“邮学贷”产品，推出生源地助学贷款线上模式，在完善助学贷款产品体系的同时拓宽服务渠道，为广大学子提供更为畅通、便捷的服务。
此外，邮储银行通过完善中高端客户产品体系，丰富金融与非金融增值服务，依托金融科技提升资产配置能力，加强理财经理与财富顾问队伍建设，帮助客户实现资产保值增值。
据了解，邮储银行持续提升数据驱动型风控，将移动互联网技术、大数据分析技术应用于消费信贷的风险控制，通过持续推进数据驱动型风险模型，优化风险模型和策略规则，不断提升风控效果，多措并举为客户提供安全的金融服务。
伴随着行业的转型发展，零售领域已成为银行业转型发展的重要方向。邮储银行具有天然的零售基因，截至2019年9月末，邮储银行的个人客户数量为5.95亿户，拥有近4万个营业网点，营业网点覆盖中国99%的县（市）。太平洋证券表示，邮储银行具有天然的零售基因，零售业务优势为其创造了较高的盈利能力，也保证资产质量的稳健。
