大地财险、渤海财险再收监管罚单 年内多险企踩雷费率问题
2019-11-25 12:01:17 来源: 财经新闻网
日前，保监会江苏监管局对大地财险、渤海财险开出罚单，分别处罚24万和29万。据悉，上述两机构被罚原因皆是因未按规定使用经备案的保险费率。而财经网梳理发现，2019年来，因这一违法行为而踩雷监管红线的险企并未减少，甚至有密集增长的态势。
对此，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向财经网表示，险企突破保险费率在短时期可能会获得业务增长，但其费率不充足将会为未来经营埋下隐患，这也是监管部门所关心的问题。
险企密集踩雷费率问题
根据江苏监管局对大地财险的罚单显示，2019年3月25日，大地财险南京中支在承保投保人为高某、周某某等的“大地通达公共交通工具意外伤害保险（2011）”及附加险业务中，将附加绑架或非法拘禁保险费率规章中“多次往返调整系数”按照4.5的系数进行使用，超过该系数报备的上限标准4.0，拼凑每人270元保费，358人共计保费96660元。经核实，大地通达公共交通工具意外伤害保险条款于2014年7月22日经原中国保监会备案，附加绑架或非法拘禁保险条款于2015年4月7日经原中国保监会备案。
无独有偶，渤海财险亦因被发现存在相似的违法行径。据披露，2018年8月17日，渤海财险江阴营销服务部在承保投保人为徐州某船务工程有限公司（以下简称某船务）的雇主责任保险（2015版）业务中，将渤海财产保险股份有限公司雇主责任险（2015版）费率表中“承保人员占比情况风险因子”由0.7分别调整为0.70315和0.70235，拼凑1000元每人死亡伤残保费和100元每人医疗费用保费，合计每人1100元保费，3366人共计保费3702600元。
上述两险企的违法行为并非个别现象。根据财经网梳理，2019年来，险企频频因费率问题收到监管处罚。
2019年10月，中华联合财险因未按照规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率，以公众责任险承保机动车第三者责任险受到监管处罚，相关机构及负责人被罚31万元。当月亦有中意人寿等险企因该违法违规行为合计被罚71万元。
事实上，今年伊始，华贵人寿就因给予投保人保险合同约定以外的其他利益、未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率、编制虚假财务资料三项违规累计被罚130万元，而这也是银保监会在2019年开出的1号监管处罚决定书。
值得注意的是，尽管财险公司是突破费率的“高发区”，但也有人身险公司涉及这一问题。2019年4月，银保监会对信美人寿开出的行政处罚公告显示，信美人寿未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率，在“相互保”业务中通过产品参数调整的方式改变了产品费率计算方法以及费率计算所需的基础数据。根据以上违法行为，银保监会对信美人寿及相关负责人分别处于65万元和28万元的行政处罚。
“上述问题和保险业中的中小主体面临的压力有关”，朱俊生表示，对于财产险公司和人身险公司来讲，竞争压力下，就会通过突破备案利率来吸引消费者，但这不利于市场健康发展。‘守规矩’的险企发展将会受到不良竞争的影响。”
而北京工商大学保险研究中心主任王绪谨认为，突破备案费率应更多考虑利率变化给险企自身带来的偿付能力的影响。“对于人身险公司而言，其保费受预定利率和死亡率两个因素决定，预定利率变化，会带来保险公司潜在利差损失，从而影响偿付能力的可能。”
监管重拳整治
而监管早已对险企的费率违规问题摆明“亮剑”态度。
今年年初，针对保险业内存在“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”，13家地市级分支机构被无限期叫停车险业务。
此外，银保监会曾于1月份下发通知，针对当前车险市场未按照规定使用车险条款费率和业务财务数据不真实两个方面问题，重申险企未经批准，不得擅自修改或变相修改条款、费率水平；不得通过给予或承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益变相突破报批费率水平；不得通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平；新车业务未按照规定使用经批准费率。
7月23日，在银保监会组织开展第二次财产保险公司备案产品条款费率非现场检查中发现，20家财产保险公司的1550个家庭财产保险、责任保险和短期健康保险产品存在问题。针对检查发现的问题，银保监会向20家财产保险公司下发行政监管措施决定书，责令公司立即停止使用问题产品，限期整改，并对其中情节严重的11家公司采取禁止申报新备案产品3至6个月的监管措施。
针对上述处罚，多家险企在三季报中表示，已对备案问题产品进行整改，同时对于本公司的在用产品进行自查与清理。但在朱俊生看来，“从长远来看，保险公司只有从自身建立良好的产权结构和治理结构，让公司基于长远发展来进行经营决策，这样才能使这一问题得到根本解决。”
