监管持续发力，消灭“714高炮”任重道远
2019-03-28 14:44:05 来源: 财经新闻网
央视3·15晚会落下帷幕，让人印象深刻的无疑是晚会上曝光的“714高炮”，现金贷再一次被推向舆论的漩涡。
“714高炮”是指贷款时间为7天或者14天的现金贷产品，其因“高额砍头息”、“高额逾期费用”和“暴力催收”而被曝光。2018年，监管部门对暴力催收，不止一次进行约束与监管。
2018年3月28日，中国互联网金融协会举行《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》签署仪式，规范互联网金融逾期债务催收行为，设定了相应的执行与惩戒机制。
2018年8月17日，北京互联网金融协会下发《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》（108条问题清单），其中第106条重提网贷平台及第三方机构的暴力催收行为。
虽然监管部门对暴力催收“三令五申”，但“714高炮”依然存在的暴力催收。
“714高炮”与P2P业务相似，都是通过线上贷款，获取利息与服务费。看似一致，但是本质上却不相同。根据国家政策规定，利率超过36%的部分，不受法律保护。而“714高炮”的利率远超36%。
需求旺盛，“业务”飞速增长
无视监管的“714高炮”，能在如此高的利息之下飞速增长，主要的原因，除了钻了监管的空子，还不乏市场的需求。
“期限短，放款快，不上征信”，吸引着一部分借款人，而“高利率”则引诱着投资者的加入。
伴随着监管不断的加强，一部分平台加速出清。一些资质欠佳的借款人，缺少了贷款渠道。对消费金融的加强监管，使一些平台获客成为难题，促使一些流量平台“茁壮成长”。
在发展的过程中，一些导流平台受到利益的“驱使”，利用监管体系的不完善，逐渐出现“不合规”的业务。对合作的平台存在砍头息、高利贷或暴力催收等现象，采取视而不见的态度，甚至包庇等行为。
从表情面上看，一些流量平台，在不知情的情况下，导流至违规现金贷，从而变成违规现金贷推广营销的主要渠道。对“714高炮”等违规现金贷的野蛮生长起到了助推作用。
而事实上，这些流量平台是伴随着现金贷业务而得到快速发展。比如“贷款超市”、“搜索贷款的网站”等第三方平台。由于这种流量平台，以及“714高炮”平台的增多，也给借款人“以贷养贷”行为提供了机会。
监管加强，坚决取缔现金贷业务
最早在2017年4月17日，现金贷业务的监管层，下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，开始对各地区现金贷平台开展摸底排查工作。
在2017年12月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，正式叫停现金贷。
监管文件发布之后，文件的效力马上就发挥了出来，大部分平台转型，并且下架不合规产品，但也不乏一些平台偷梁换柱，换个套路继续做现金贷。一些平台更换马甲，更换产品，更换方式，以一种更隐蔽的方式，继续做着违规的交易。
针对央视“3·15”晚会曝光“714高炮”现象，中国互联网金融协会发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》要求各会员机构及所合作机构开展高息现金贷等业务自查整改，而且要在3月底前向互金协会提交自查报告，同时要求会员单位暂停与高炮平台的合作。
随后各省的互联网金融协会以及一些第三方平台，积极发文，配合中国互联网金融协会的整治工作。
3月16日，北京互联网金融协会官方微信发布《北京市互联网金融行业协会关于启动全市范围内摸排检查行动的公告》称，北京互金协会高度重视“714高炮”高息现金贷现象，已经紧急成立专项处置小组，协调律师、专家等行业人士，立刻进行一轮全市范围内的摸排检查行动。
3月18日，微信安全中心官方微信公号发布了打击通过微信非法发放贷款的行为。同时，腾讯针对“714高炮”所存在的问题，在“腾讯110”小程序上设置了短期网上投诉窗口。
3月19日，北京市互联网金融行业协会又发布了《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》，要求金融超市积极参与自律检查活动，并向协会提交自律检查报告，并立即下架合作机构的所有“现金贷”产品。
3月20日，厦门市金融协会与天津互联网金融协会也发布了与“714高炮”、“现金贷”业务相关的监管文件，积极配合中国互联网金融协会的工作。
厦门市金融协会发布通知称，排查厦门市行政辖区内的公司名称或经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼，但从事助贷、民间借贷等机构。天津市互联网金融协会对“714高炮”、“网上支付问题”等进行专题调研。并且针对当前互联网上出现的一些利用互联网进行金融违法违规现象和行为，积极开展调查研究工作。
紧接着3月22日，广州互联网金融协会对外发布《关于非持牌机构、“贷超”导流平台、网贷机构等违规从事现金贷相关业务的风险提示函》，称不具备放贷资质的机构立即停止现金贷业务。
监管部门积极监管，但从以往的历史经验来看，监管的完善只是“消灭”现金贷的其中一个环节。
消灭“714高炮”任重道远
“714高炮”，在如此高的利率之下，还能迅速发展，背后重要的原因还是需求。
在“714高炮”平台借款的人，一般分为两种。一种是急于用钱，但因自身原因，无法从银行或者网贷平台贷款的人，只能选择放款快，借款门槛低，利息高的短期平台。但到期后，借款人是否有足够的资金还款，还存在疑问。而第二种就是人们口中的“老赖”，一些老赖专“撸现金贷”为生，一天就是几十个平台，拒不还款。
“714高炮”平台是不合规的，平台可能会贩卖个人的隐私信息，导致私人信息泄露，不论是借款人还是投资者，都无法保护自己的合法权益。又因不上征信，一些“老赖”借款到期后，拒不还款，加大了催收的难度，让恶意催收变本加厉。
想要彻底斩除现金贷业务，需要协会、监管部门以及借款人的共同努力。
据时代周报报道称，“714高炮”被3·15曝光之后，一些平台将“714高炮”产品下架，上线“55超级高炮”。此产品期限5天，砍头息50%。并需要上传手机的信息，如果逾期不还，将会远程锁定借款人手机。监管部门和协会应该加强监管，不让现金贷平台改头换面后再生。
其次，“现金贷”业务存在利息和逾期费用过高等问题。国家和监管部门，应对超过合法利率的利息、过高的逾期费用，进行打击。并制定相应的法律法规，保障借款人的合法权益。
最后，应该加强借款人的教育。
“714高炮”本身就不合规，属于高利贷，无法保障借款人的合法权益。借款人一旦陷入“714高炮”，那么很有可能无法脱身，最终变得负债累累。借款人应从正规的网贷平台或者银行进行借款，不仅利率低，也能保护好自己的隐私信息。
借款人应该明确自身的经济状况，量力而为，不要到期后没有能力还款。不少借款人，到期后无法还款，而平台不停催收，借款人只能从别的平台贷款，来还这边的欠款。拆了东墙补西墙，债越欠越多，贷款越陷越深。
哪里有需求，哪里就有市场。互联网金融，本身是一种很好的业务，帮助企业发展，大力发展普惠金融。但一些不良平台，钻了监管的空档，在灰色地带浑水摸鱼。而要杜绝不良平台出现的现象，除了监管的不断完善外，借款人也应积极提高自己的认知与识别能力，远离不良贷款平台。
